在保險中介行業(yè)經(jīng)歷深度洗牌、眾多機構黯然退場的當下，中國郵政集團“逆勢入場”，獲批經(jīng)營保險代理業(yè)務。

金融監(jiān)管總局的批復顯示，中國郵政代理險種范圍廣泛，涵蓋機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險等財產(chǎn)險產(chǎn)品，以及人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等人身險產(chǎn)品，共計15類。

在受訪業(yè)內(nèi)人士看來，中國郵政的入場，不僅標志著“國家隊”正式以全新身份進軍保險中介市場，更預示著中國城鄉(xiāng)金融服務的毛細血管將被進一步激活。6.4萬個末端網(wǎng)點如星羅棋布，連接起城市與鄉(xiāng)村、現(xiàn)代與邊緣，而它們即將承載的，不僅是信件與包裹，更是普惠保險的希望與可能。

郵政正式入局保險代理

近年來，保險中介市場在“清虛提質”的浪潮中經(jīng)歷了一場深刻的行業(yè)凈化。2024年全年共有20余家保險專業(yè)中介機構被注銷或吊銷牌照，而2025年前十個月的注銷數(shù)量已與上年全年持平。

地方層面同樣不例外，以吉林地區(qū)為例，截至2025年6月末，當?shù)匾炎N保險專業(yè)中介機構62家，機構總數(shù)較年初下降超過一成。在這一行業(yè)整體收縮的背景下，中小中介機構紛紛離場，市場格局正經(jīng)歷重構。

正是在這樣的行業(yè)寒冬中，中國郵政獲得保險代理業(yè)務批復的消息，引發(fā)了市場的廣泛關注。這一牌照的落地，不僅意味著中國郵政可以合法開展保險代理業(yè)務，更標志著其遍布全國的數(shù)萬個網(wǎng)點將正式轉型為受《保險法》和監(jiān)管規(guī)定嚴格約束的法定保險代理機構。

盤古智庫高級研究員江瀚向《華夏時報》記者表示，中國郵政獲批經(jīng)營保險代理業(yè)務體現(xiàn)了監(jiān)管層對行業(yè)結構優(yōu)化的引導意圖。通過引入具備強大實體網(wǎng)絡和公信力的國有主體，可加速淘汰低效中介，提升行業(yè)整體服務標準。中國郵政作為國家基礎設施型平臺，其入場傳遞出“保險服務普惠化”的政策導向，有助于將保險覆蓋延伸至縣域及農(nóng)村等傳統(tǒng)中介薄弱區(qū)域。

值得玩味的是，這不是中國郵政首次涉足保險中介業(yè)務。根據(jù)郵儲銀行此前發(fā)布的招股書，中國郵政曾控制多家保險代理公司，但在2020年前后開始對旗下保險中介機構進行清理整合，陸續(xù)掛牌轉讓股權。

例如，2019年中國郵政集團公司湖北省分公司就掛牌轉讓了湖北天鴻保險代理有限公司百分之百的股權。這一系列動作曾被市場解讀為郵政體系對保險中介業(yè)務的戰(zhàn)略調整。

如今以集團身份重新獲得牌照，反映出其戰(zhàn)略思路的重大轉變。業(yè)內(nèi)分析認為，此舉既是為了規(guī)避轉委托代理的合規(guī)風險，更是為了系統(tǒng)性整合遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點資源，構建統(tǒng)一的保險代理服務平臺。

中國郵政此次入局的核心競爭力，在于其無可替代的實體網(wǎng)絡資源。根據(jù)中國郵政官方發(fā)布的信息，截至2025年10月，其擁有6.4萬個末端網(wǎng)點，這一數(shù)字遠超郵儲銀行的網(wǎng)點數(shù)量，更關鍵的是，這些網(wǎng)點深入縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至村落，形成了覆蓋廣度與深度兼具的服務網(wǎng)絡。在保險營銷員和傳統(tǒng)銀行渠道難以全面覆蓋的“最后一公里”地區(qū)，郵政網(wǎng)點有著天然的地緣優(yōu)勢。

6.4萬網(wǎng)點的“雙刃劍”

面對如此龐大的網(wǎng)絡資源，如何實現(xiàn)內(nèi)部協(xié)同成為擺在中國郵政面前的首要課題。

郵政體系內(nèi)已有中郵人壽和郵儲銀行兩大保險相關主體，如今集團層面又獲得代理牌照，如何避免“自己人跟自己人競爭”，形成合力而非內(nèi)耗，考驗著管理層的智慧。

北京大學應用經(jīng)濟博士后、教授朱俊生向《華夏時報》記者表示，首先，需要通過明確的業(yè)務邊界和權責劃分來避免利益沖突。中郵人壽、郵儲銀行與郵政代理的關系應當通過獨立的管理架構來加以區(qū)分，避免出現(xiàn)資源和客戶數(shù)據(jù)的交叉利用。其次，防火墻機制的設計可以通過將保險銷售、金融產(chǎn)品銷售和客戶服務獨立運營，確保各業(yè)務線的利益最大化而不相互干擾。

在朱俊生看來，最重要的是內(nèi)部的協(xié)同機制應當注重信息共享與資源優(yōu)化，促使各部門之間的合作共贏，而不是競爭性資源爭奪。這種內(nèi)部協(xié)作與防火墻設計，不僅能避免內(nèi)耗，也能提升郵政集團整體的運營效率和市場競爭力。

監(jiān)管層對中國郵政的保險代理業(yè)務也提出了明確要求。金融監(jiān)管總局在批復中強調，中國郵政應嚴格遵守保險代理有關法律法規(guī)，接受監(jiān)管機構監(jiān)督，不斷提升代理保險業(yè)務管理能力，建立代理保險業(yè)務防火墻，切實保護金融消費者合法權益。

這些要求既體現(xiàn)了監(jiān)管對“國家隊”的高標準期待，也反映了防范銷售誤導、保護消費者權益的一貫監(jiān)管思路。

從行業(yè)格局來看，中國郵政的入場可能帶來深遠影響。江瀚認為，專業(yè)中介機構尤其區(qū)域性機構將面臨客戶分流壓力，郵政憑借品牌信任和下沉能力，可能快速搶占中低端標準化產(chǎn)品市場，迫使專業(yè)中介轉向高凈值或復雜保障型業(yè)務。不僅如此，若郵政構建起數(shù)字化+線下結合的輕型代理模式，可能吸引大量兼職或社區(qū)型代理人加盟，動搖傳統(tǒng)人海戰(zhàn)術根基。

值得警惕的是，中國郵政最大的資產(chǎn)是公眾信任。一旦在保險銷售中出現(xiàn)大規(guī)模的糾紛或誤導，將嚴重損害其品牌。在江瀚看來，6萬多個網(wǎng)點帶來的最大挑戰(zhàn)并非技術系統(tǒng)，而是“人”的行為管理。基層網(wǎng)點人員保險專業(yè)素養(yǎng)參差不齊，極易因考核壓力誘發(fā)銷售誤導，尤其在老年客群集中的縣域市場。其次，雖郵儲已有銀保經(jīng)驗，但代理業(yè)務涉及多公司產(chǎn)品，合規(guī)培訓與過程監(jiān)控難度遠高于單一產(chǎn)品代銷，現(xiàn)有風控體系恐難覆蓋如此廣域的異質化操作。

對此，朱俊生向《華夏時報》記者表示，在前置風控方面，首先要強化員工的合規(guī)培訓和產(chǎn)品知識的普及，確保銷售人員能夠提供真實、透明的保險信息，避免誤導消費者。其次，要設立嚴格的銷售審查機制，對銷售過程進行實時監(jiān)控，通過大數(shù)據(jù)分析及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，尤其是對銷售行為、客戶投訴和理賠記錄等進行綜合分析，提升風控水平。

對于事后應急機制，朱俊生認為，中國郵政需要建立快速反應機制，一旦發(fā)生大規(guī)模的客戶糾紛或誤導事件，應當能夠迅速調查并采取補救措施，例如進行賠付、客戶退保等，同時進行公開道歉，恢復客戶信任。此外，還要建立獨立的客戶投訴處理機制，保障客戶的權益不受侵害，避免糾紛擴大化，維護品牌形象。